Als je in het buitenland op vakantie gaat en dan zelfs ook buiten het eurogebied dan beperken zich de mogelijkheden om zaken onderweg te betalen. Als er dan ook nog sprake is van autohuur of inchecken in een hotel dan wordt het gebruik van een creditkaart bijna altijd een must. Onze Nederlandse pinpas daarentegen kan soms ook een uitkomst bieden.
Pinpas
Pinpassen worden in Nederland door de reguliere banken worden uitgegeven en voorzien zijn van het Meastro logo (rood/blauw). Bij elk betaalpunt in Europa kan hiermee worden betaald en geldopnames worden gedaan.
Pinnen en geldopname in Eurozone
Gebruik je je Nederlands pinpas (Meastro) binnen de eurozone dan zijn betalingen altijd kosteloos en geldopnames meestal ook. Je wordt daarom vrijwel nooit geconfronteerd met extra kosten (achteraf). Er zijn echter uitzonderingen die handig zijn te weten. Geldautomaat houders mogen na expliciete vermelding extra kosten in rekening brengen. Voorbeelden zijn (commerciele) automaten bij benzinepompen en in casino’s. Zo zijn in Duitsland automaten langs de snelweg vindbaar die hiervan gebruik maken. Restaurantjes accepteren dan alleen maar cash maar er is wel een dergelijke geldautomaat in de buurt die extra kosten doorberekend.
Pinnen en geldopname buiten de Eurozone
Ga je daarentegen buiten de eurozone op reis dan veranderen de regels. Pinnen lukt tegenwoordig vaak verrassend vaak (zelfs in de USA en Canada) maar er wordt standaard een wisselkoersopslag gerekend van 1 a 2% en soms ook nog een gering vast vast bedrag om de kosten te dekken. Bij geldopnames wordt dezelfde wisselkoers opslag gerekend en een relatief fors vast bedrag (van enkele euro’s) om de kosten te dekken. Zelfs dan worde vaak dan nog lokale kosten gerekend die de lokale bank aan de klant doorberekend. Op deze wijze kan het zelfs zo zijn dat bij opname van kleine bedragen de kosten kunnen oplopen tot boven de 10%!
Creditcard
Creditcards zijn in Nederland bijna altijd via de reguliere banken (betaalpakket Visa of Mastercard), ANWB (Visa of Mastercard) of American Express (direct of via KLM) verkrijgbaar. Ook een aantal kleinere partijen bieden dergelijk kaarten aan. In alle gevallen is er sprake van een daadwerkelijke “krediet” kaart waarop negatief mag worden gestaan. Bij deze kaarten spelen echter ook jaarlijkse kaartkosten altijd een rol. Als extra service worden vaak wel aankoopverzekeringen en spaarsystemen aangeboden. Een groot nadeel van dergelijke kaarten kunnen de hoge rentes bij (te) laat betalen zij en extra kosten in binnen en buitenland
Betalen en geldopname in Eurozone
Betalingen met kredietkaarten (online en in winkels) moeten binnen de eurozone per februari 2019 volgens de PSD2 regeling, kosteloos gebeuren. Hieronder vallen alle kaarten van VISA en Mastercard. Zakelijke kaarten zoals American Express en Diners Club vallen buiten deze regeling. Bij geldopnames geldt echter vrijwel zonder uitzondering een fors percentage (bv 4%) en een vast bedrag als kosten voor deze opnames. Op deze manier gaat een geldopname in Euro’s in Nederland of de Eurozone vaak gepaard met bijna 10% kosten of meer.
Betalen en geldopname buiten de Eurozone
Betaling buiten de Eurozone zullen online mogelijk wel met extra kosten gepaard kunnen gaan maar in winkels zullen er zelden of nooit extra kosten in rekening worden gebracht. Waar echter hier ook extra mee wordt verdiend is de eerder genoemde wisselkoersopslag van enkele procenten. Daarbij komt het zelfs ook nog voor dat er gebruik wordt gemaakt van een ongunstige wisselkoers t.o.v van de dagelijkse officiële “mid market” koers die online en in kranten worden vermeld. Per saldo kan een kredietkaart betaling zomaar 4% duurder uitvallen als gedacht.
Bij geldopnames wordt dezelfde wisselkoers opslag gerekend en een relatief fors vast bedrag (van enkele euro’s) om de kosten te dekken. Zelfs dan worden vaak dan nog lokale kosten gerekend die de lokale bank aan de klant doorberekend. Op deze wijze kan het zelfs zo zijn dat bij opname van kleine bedragen de kosten ook hier kunnen oplopen tot boven de 10%!
De oplossing
Met wat handigheid is er een vrijwel gratis oplossing die verrassend goed werkt. Maak gebruik van debitkaarten met zeer gunstige voorwaarden.
Een debitkaart is het tegenovergestelde van een cerditkaart. Als er geen positief saldo op de kaart aanwezig is kan er niet mee worden betaald en als dit saldo wel positief is dan heeft de kaart een bestedingsruimte gelijk aan dit saldo. Er zijn meerdere partijen die dergelijke kaarten uitgeven en ik noem hierbij de belangrijkste.
Revolut
Een Engelse organisatie die virtuele en fysieke debitkaarten uitgeeft van Visa en Meastro. Je kan de kaart alleen aanvragen via een app op je telefoon en daarmee kan je ook je rekening beheren. Na aanvraag middels een foto van jezelf en je ID kan je via je reguliere creditkaart of bankoverschrijving de eerste euro’s op de kaart zetten. Daarna is het mogelijk om fysieke kaarten (6 euro per stuk) aan te schaffen. Deze liggen vervolgens binnen een aantal dagen op de deurmat. De volgende voordelen zijn aan deze kaart verbonden:
- Basis kaart is gratis en kent geen maandelijkse kosten!
- Bij transacties in vreemde valuta geen! wisselkoersopslag en de mid market koers wordt gebruikt voor omrekening
- Als een beoogde koers een gunstige stand heeft kan er op elk gewenst moment een aankoop (tegen dezelfde gunstige tarieven) worden gedaan in deze valuta.
- Op deze wijze bestaat de creditkaart feitelijk uit meerdere kaarten. Voor elke valuta 1. Bij een betaling zal dan altijd eerst de locale valuta worden ingezet voordat eventuele Euro’s worden aangesproken
- Elke betaling staat onmiddellijk in je overzicht zolang er maar online verbinding door de app kan worden gemaakt
- Ook elke claim (b.v.credit check bij benzine pomp) staat ook onmiddellijk online
- Beschik je over een smartwatch dan staat de melding over een betaling al op het scherm voordat je je vinger van de betaalknop heb gehaald
- Contant geld kan tot een bedrag van €200 per maand zonder! kosten in binnen/buitenland in euro’s en de meeste vreemde valuta worden opgenomen.
- Geld storten kan zonder kosten via IBAN storting of gelinkte creditkaart. Bij gebruik van creditkaart staat geld binnen 1 seconde op de Revolut kaart!
- Gratis UK IBAN rekeningnummer
- Gratis Euro IBAN rekeningnummer
- Tegen betaling van €6 per stuk kan een Visa/Mastercard en een Meastro kaart worden aangevraagd. Met de laatste kan dus in Nederland overal mee worden afgerekend.
- Tegen betaling duurdere kaarten (zelfs een metal!) met bijbehorende extra’s zoals reisverzekeringen
Ondanks dat de Revolut kaart een Engels product is zijn de eventuele Brexit problemen niet meer aan de orde. Voor klanten die binnen de EU regio vallen is hiervoor apart bedrijf opgericht.
N26
Deze kaart is van oorsprong een Duits bedrijf en heeft tot op zekere hoogte gelijkwaardige voordelen. De aanvraag geschiedt op gelijke wijze als bij Revolut en na fiatering van N26 wordt er een rekening met bijbehorend IBAN nummer geopend. Alles wordt ook hier geregeld via de App. Voordelen zijn:
- Basis kaart is gratis en kent geen maandelijkse kosten!
- Bij transacties in vreemde valuta geen! wisselkoersopslag en de mid market koers wordt gebruikt voor omrekening
- Elke betaling staat onmiddellijk in je overzicht zolang er maar online verbinding door de app kan worden gemaakt
- Ook elke claim (b.v.credit check bij benzine pomp) staat ook onmiddellijk online
- Beschik je over een smartwatch dan staat de melding over een betaling al op het scherm voordat je je vinger van de betaalknop heb gehaald
- Geld storten kan zonder kosten via IBAN storting op een gratis Euro IBAN rekeningnummer
- Er kunnen zowel een gratis Master als een Meastrokaart worden aangevraagd. De laatste alleen als er een eerste storting van €100 is gedaan
- Tegen betaling zijn duurdere kaarten mogelijk (black) met bijbehorende extra’s zoals reisverzekeringen